¿Cómo funciona la bancarrota en Estados Unidos?
La bancarrota (bankruptcy) en Estados Unidos se rige por el Código de Bancarrota federal y se tramita en las cortes federales de bancarrota. Para personas físicas, los dos capítulos más comunes son el Chapter 7 y el Chapter 13.
Chapter 7: liquidación
Es la vía más rápida: un administrador (trustee) puede liquidar ciertos bienes no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de las deudas restantes se cancelan (discharge) en unos pocos meses. Para calificar, hay que pasar un means test que evalúa si tus ingresos están por debajo del promedio de tu estado.
Chapter 13: plan de pagos
Permite reorganizar las deudas en un plan de pagos de 3 a 5 años, conservando bienes que de otra forma podrían perderse en un Chapter 7 (como la casa o el auto), siempre que tengas ingresos regulares para cumplir con el plan.
¿Qué deudas no se eliminan con la bancarrota?
Algunas deudas sobreviven a la bancarrota, como la mayoría de los préstamos estudiantiles federales (salvo casos excepcionales de dificultad extrema), la pensión alimenticia, ciertas deudas fiscales recientes, y las multas penales.
Bienes exentos (exemptions)
Cada estado tiene su propia lista de bienes exentos que quedan protegidos durante el proceso, que suelen incluir parte del valor de la vivienda (homestead exemption), un vehículo, herramientas de trabajo y efectos personales básicos.
¿Cuándo conviene un abogado de bancarrota?
Aunque técnicamente podés presentar una bancarrota sin abogado (pro se), la complejidad de elegir el capítulo correcto, calcular exenciones y evitar errores que anulen el proceso hace que la mayoría de los casos se beneficien de representación legal especializada.
Recomendaciones
Completá un curso de asesoría crediticia aprobado (requisito obligatorio antes de presentar la bancarrota), y consultá con un abogado para comparar si un Chapter 7, un Chapter 13, u otra alternativa (como negociar directamente con acreedores) conviene más a tu situación.
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